Одного желания ездить на машине недостаточно, если хоть чуть-чуть не хватает денег на ее покупку. Лет семь-восемь назад выход был один — занять денег у друзей или родных. Что ж, решение неплохое, оно применимо и сегодня. Хотя, согласитесь, это уже несовременно. На этот случай есть банки, и в прошлом году, по подсчетам аналитиков, примерно четверть автомобилей было приобретено с их помощью — в кредит.
При покупке автомобиля в кредит участвуют три взаимосвязанные стороны: собственно сам покупатель, банк, выдающий кредит, и автосалон. Все, само собой, заинтересованы в выгоде и стараются ее не упустить. Если банки и автосалоны за себя постоять сумеют, то нам придется готовиться к этому шагу специально. Кредитных схем много, и удачной можно считать такую, которая устроит всех. Поэтому прежде чем бросаться во все тяжкие, хорошо бы познакомиться хотя бы с самыми распространенными из них.
Несмотря на обилие предложений от банков по кредитной покупке машины, обещающих самые выгодные условия, самое быстрое оформление и самую низкую процентную ставку, обольщаться потенциальному покупателю не стоит. В данном случае быть расчетливым — во благо.
Кредит еще нужно получить
На первый взгляд кажется, что самый выгодный кредит предлагает самые низкие ставки. Однако, сэкономив на одном, можно разориться совсем на другом. Так что обратить внимание следует не столько на привлекательные цифры, сколько на условия предоставления кредита.
Собственно, именно на этой, самой первой стадии у большинства возможных кредитополучателей и возникают проблемы. Итак, кто может получить кредит и что для этого нужно?
Автокредит может получить любой гражданин России в возрасте от 18 до 60 лет. Большинство банков требуют от заемщика стандартный пакет документов: копия паспорта заемщика (и супруга/и), копия водительского удостоверения, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах с места работы. Иногда могут понадобиться документы о праве собственности на автомобиль или недвижимость.
Собрать нужные документы нетрудно. Но выдавать или не выдавать кредит, банк решает исходя из доходов кредитополучателя. То есть банк должен убедиться, что клиент реально сможет расплатиться. Тут зачастую против нас играет российская действительность. Многие работодатели в стремлении уйти от налогов заявляют значительно меньшую заработную плату, чем есть в реальности. Получается, что у человека доход есть, а подтвердить это документально он не в состоянии.
Но банки и сами не лыком шиты и стараются не упустить потенциальных клиентов. Для этого им приходится вступать в неофициальные отношения с бухгалтериями работодателей, чтобы выяснить реальные доходы граждан. Иногда банки даже обращаются к своим конкурентам. Как? Очень просто. Сейчас на многих предприятиях зарплату не выдают наличными, а перечисляют на пластиковую карточку. Запрос к «коллегам» помогает выяснить, сколько же человек действительно получает.
Бывает, что решающим фактором может стать и ежемесячный совокупный доход семьи. Если он превышает как минимум в два раза предстоящий регулярный платеж, то можно быть уверенным в положительном решении банка о выдаче кредита.
Отличительной особенностью автокредитования является то, что залоги и поручения третьих лиц не требуются, так как залогом является сам автомобиль.
Как видите, условия потребительского кредитования достаточно либеральны. А как дальше складываются отношения с банком? Вполне мирно. Обычно банк не ставит своей целью разбираться в суде с клиентом, допустившим просрочку платежа, наоборот, он заинтересован во взаимовыгодном сотрудничестве.
Если задержка платежа вызвана временными финансовыми затруднениями заемщика, банк оценивает реальные перспективы обслуживания задолженности и предлагает заемщику, например, индивидуальный график погашения кредита. Возможны также и иные варианты, когда должник добровольно реализует принадлежащее ему имущество, в том числе заложенный автомобиль.
Только в случае отказа заемщика от погашения задолженности по кредиту банк предъявляет свои требования к нему в судебном порядке. Принудительное взыскание задолженности осуществляется в соответствии с действующим законодательством.
Длина дистанции
Прежде всего надо решить, на какой срок лучше брать на себя обузу в виде обязательств перед банком. Тут все просто: больше срок — больше денег отдавать банку, так как процент по кредиту выше, но зато меньше ежемесячные выплаты; меньше срок — все наоборот. Чаще всего кредит выдается на срок от 1 года до 3 лет. Возможны и большие сроки, но по отдельному соглашению.
Бывает, что у человека появляется возможность досрочно погасить кредитный долг. Однако не все банки идут на это, и заемщика могут ожидать штрафные санкции, дескать, взял на два года, вот и отдавай постепенно. Поэтому прежде чем подписать договор с банком, его надо прочитать внимательно. Не очень удобные для вас условия могут скрываться, например, за низкой процентной ставкой.
Первоначальный платеж обычно составляет 20—30%. Но если вы можете заплатить больше, скажем, половину стоимости машины, это непременно должно быть включено в кредитный договор.
Попробуйте сделать первый предварительный расчет, чтобы понять, какой срок долговых отношений с банком для вас приемлем. Допустим, вы захотели купить в кредит автомобиль стоимостью $33 000. Первоначальный взнос в 20% составит $6600. Если кредит брать на год, то при процентной ставке в 10% каждый месяц придется выкладывать банку $2420. То есть, чтобы банк дал добро на выдачу кредита, ваш совокупный семейный доход должен быть равен примерно $5000. А если на три года? Да, процентная ставка уже будет 11%, и за срок кредита автомобиль соответственно «подорожает», но зато в месяц придется выплачивать примерно по $900. Это, согласитесь, реальнее.
Конечно, не все так просто. Если вы обратитесь к помощи калькуляторов на сайтах банков, то заметите, что они зачастую показывают разные цифры при, казалось бы, равных условиях. О чем это говорит? Только о том, что далеко не все лежит на поверхности, и если вы хотите понимать, за что платите, будьте внимательны при составлении договора.
Так, со сроками разобрались. Но в последнее время автосалоны стали предлагать купить автомобиль в рассрочку, то есть без процентов. Выгодно? Не торопитесь. Прежде всего банк возьмет комиссионные от суммы сделки — надо же ему получить выгоду. Плюс к этому страхование машины обойдется процентов на двадцать дороже. Так что бесплатного кредита не бывает. Это бизнес.
Маленькие хитрости
При получении кредита придется выполнить некоторые обязательные условия.
Самым главным требованием банка является полное страхование транспортного средства, то есть ОСАГО плюс «Каско». Тут уж не поспоришь, банк печется о сохранности залога. Некоторые банки в качестве обязательного условия получения кредита ставят еще и страхование жизни заемщика.
Как правило, выбирать страховщика придется из предлагаемого перечня компаний, прошедших тендер банка. Страхование кредитного автомобиля производится путем заключения трехстороннего соглашения между банком, страхователем и страховой компанией. Выгодоприобретателем по такому соглашению выступает банк, который определяет порядок направления и использования суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Полное страхование — вещь недешевая. Это понимают все. Поэтому в последнее время появилась возможность включать страховую сумму в кредит, а некоторые кредитные программы, появившиеся совсем недавно, позволяют обойтись без страховки вовсе. Но это пока редкость.
Вообще, как уже было сказано, каждая сторона старается получить выгоду. И автосалон в том числе. Здесь надо быть начеку. Обычно одним из пунктов договора на получение кредита является установка в машине электронной противоугонной системы. Менеджеры по дополнительному оборудованию радостно тычут в этот пункт и тут же предлагают установить сигнализацию долларов этак за семьсот. В противном случае грозят неполучением кредита. Таких ретивых работников быстро отрезвит звонок в банк, который, как правило, вовсе не настаивает на установке противоугонной системы непосредственно в автосалоне. Это вполне можно сделать в другом месте и в несколько раз дешевле.
Бывает, что в автосалоне навязывают платную регистрацию в ГАИ. Напомним, что стоит эта услуга порядка $300. Вас убеждают, дескать, пока вы кредит не выплатите, ПТС остается в банке, а без него вы сами на учет машину не поставите. Логически все верно, но юридически такое вообще тянет на нарушение прав и свобод граждан. Это прямой повод пожаловаться в банк или сразу в общество защиты прав потребителей. Подобные коллизии возникают из-за несовершенства российского законодательства.
В любом случае лучше сначала договориться о кредите с банком, а потом уже идти в автосалон. Тогда навязать вам что-то будет затруднительно.
Впрочем, есть вполне надежный, простой и набирающий популярность способ обойти и страхование, и «причуды» автосалона — взять кредит на неотложные нужды. Просто берите в банке деньги и тратьте по своему усмотрению. Можно, например, купить машину. Да, процентная ставка в этом кредите несколько выше и может достигать даже 20%, но при определенных условиях это может оказаться выгоднее.
Выбор за вами
Сегодня конкуренция на рынке кредитования населения довольно высока, и банки постоянно ищут новые пути привлечения клиентов. В результате появляются все новые и новые программы. Для нас, потенциальных покупателей, это важно, поскольку мы можем подобрать такую кредитную программу, которая выгодна со всех позиций.
Но не менее важной является и политика государства в области потребительского кредитования. Вообще действующее законодательство не препятствует развитию автокредитования в России, о чем свидетельствует его бурный рост за последние годы. Однако существует ряд проблем, решение которых могло бы еще более стимулировать его развитие.
В частности, для банков важным фактором при принятии в залог приобретаемого автомобиля могло бы служить наличие законодательно закрепленного обязательства регистрировать договор залога. В связи с тем, что единственным обеспечением по автокредиту служит залог приобретаемого автомобиля, банк заинтересован в том, чтобы договор залога заключался непосредственно в торговой точке в день приобретения машины, однако для этого она должна быть уже зарегистрирована в ГАИ и застрахована. К сожалению, этому препятствуют действующие нормы, запрещающие осуществление регистрации автомобиля непосредственно в автосалоне в виде выездной платной услуги ГАИ. Из-за этого банк вынужден применять промежуточные формы обеспечения на период до оформления договора залога транспортного средства. Это осложняет процесс оформления и выдачи кредита, в результате чего кредитный продукт становится менее удобным, а следовательно, менее привлекательным для заемщика.
И все-таки, несмотря ни на что, по прогнозам независимых экспертов, доля продаваемых в кредит машин будет расти с каждым годом, хотя пока этот рост, как мы видим, сдерживает ряд факторов. Кроме того, взваливание на себя финансовых обязательств все еще пугает наш народ, у которого нет столь распространенной на Западе привычки «жить в кредит». Да и доверие к банкам сейчас довольно низкое (вспомним недавний банковский кризис). Но главное — процентные ставки по кредитам в нашей стране слишком высоки: в среднем это 8—12%, в то время как в Европе кредиты выдаются под 3—5%. Почувствуйте, как говорится, разницу!
Однако автокредитование — сегодня чуть ли не единственный способ купить машину, имея не слишком высокие доходы. Вливаемся?
